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個人養老金開閘 搶灘萬億藍海
發布時間:2022-12-14  文章來源:中新網 點擊:401

  銀行定“搶人計劃” 基金打通渠道上線

  個人養老金開閘 搶灘萬億藍海

  個人養老金哨聲吹響,一如按下搶灘的快進鍵。

  “最近忙到起飛?!弊鳛殂y行財富管理客戶經理,劉歡已然開啟“連軸轉”模式。11月底個人養老金業務開閘以來,解釋、引導——劉歡樂此不疲地在工作中不斷重復這一新概念,至于目標亦很簡單“不放過任何一個可能開戶的客戶”。

  在業內人士看來,個人養老金資金賬戶具有唯一性,且開戶后客戶黏性相對較高,率先抓住客戶也就抓住了未來養老金發展的機遇。如今,銀行作為渠道端正是發展業務的黃金窗口期。新京報貝殼財經記者了解到,首批23家可開展個人養老金業務的銀行于“跑馬圈地”中開足馬力,為開戶客戶送出現金“禮包”之余,加速上線各類產品。部分銀行率先推出養老金儲蓄產品,利率也是高于普通定期存款。

  萬億規模個人養老金新藍海,各大金融機構爭相搶食市場的“硝煙”已起?!艾F在是萬事俱備,只等風來?!睂τ趥€人養老金理財業務,就職于銀行理財子公司的關峰已經忙碌半年,但最忙的時候才剛剛開始。其所在理財子公司通過多輪遴選,近期將個人養老金理財產品名錄上報并等待批示。個人養老金加速落地,而為了給人們“掃盲”,基金公司和券商、銀行均加大投教力度。有基金公司在上線交易Y份額(個人養老金專屬Y份額是由養老目標基金增設,且僅供個人養老金資金賬戶投資的基金份額。)的同時,提供投教、稅延計算器等服務,更好地助力個人為養老做資產配置。

  工商銀行

  有機會領微信立減金50元。繳存/充值有機會領取20元微信立減金。

  建設銀行

  開戶并體驗充值即可領取50元微信立減金,累計繳存金額達500元,即可領取20元微信立減金。

  交通銀行

  可獲支付貼金券禮包58元;推薦好友辦理開戶最多可獲獎勵280元。

  中信銀行

  開戶后即可領取20元微信立減金。養老賬戶余額一次性達到1000元,可領微信立減金18元;養老賬戶余額一次性達到12000元,可領微信立減金68元。

  農業銀行

  開戶即領50元微信立減金。

  郵儲銀行

  開戶抽獎最多拿500元紅包,繳存可得30元支付寶紅包。

  北京銀行

  開戶抽取30元到288元微信立減金;首次成功開通還可抽取最高288元獎品。

  民生銀行

  開戶送30元立減金。

  招商銀行

  最高可抽取288元紅包;開戶后繳存10元即可領取10元現金紅包。

  廣發銀行

  開戶送50元微信立減金;繳存相應金額可領取高達150元福利金。

  平安銀行

  開戶領25元紅包,繳存可得最高288元現金;邀請好友開個人養老金賬戶最低得18元現金,累計可達1800元。

  開戶“沖刺”:搶客戶

  “個人養老金賬戶業務是現在各家銀行都特別重視的事情,幾乎所有人都在搶客戶?!眲g告訴貝殼財經記者,其所在銀行已經制定了個人養老金賬戶開立的“沖刺計劃”,并為每個人派下了相應任務。

  根據計劃,11月25日到12月31日,劉歡需要完成200個開戶任務。這一目標并不好達成。一周以來,劉歡每日聯系客戶,最終卻僅成功完成不足40個賬戶開戶。而大多數人的觀望態度無疑是一道難題,“一些客戶還不知道個人養老金業務是什么,另外一些仍在比較各行的優惠政策。此外,開戶后存入資金的客戶并不多,存入少量資金的客戶未購買產品的又居多?!?/p>

  “如果實在完不成就只能通過一些推廣渠道想辦法了?!彼硎?,一些網店賣家可以幫忙做線下推廣,但價格已經攀升了不少。11月28日開一個戶還是70元左右,11月29日已經漲到了150元。不過,這些用戶大部分都會向個人養老金賬戶存入資金。

  連日來,銀行客戶經理張威同樣忙碌于“搶客戶”,其所在銀行也制定了較高的開戶目標,且全行全條線員工均有開戶任務。不同的是,他領到的“到年底完成90個開戶”任務已經完成。

  “完成任務主要是通過企業客戶,企業主對個人養老金的了解較多,且可以批量開戶?!睆埻嬖V貝殼財經記者,通過個人客戶推廣十分艱難。銀行原本希望通過個人養老金賬戶拓展新用戶,但拓新存在難度——如果客戶沒有本行銀行卡,可能完全不會考慮在本行開戶。目前開戶的客戶仍主要是老客戶。

  為了吸引新客戶,張威所在的銀行改變策略,在沒有本銀行卡的情況下,客戶亦可以先綁定他行銀行卡開戶,但領取立減金優惠必須打入該行銀行卡。

  貝殼財經記者不完全統計看到,目前23家銀行中至少15家推出了開戶優惠活動。盡管多數銀行設置抽獎,但“開戶立減”優惠并不少,包括客戶開戶即可送上好禮、現金補貼、禮品券以及充值獎勵等。

  此外,23家銀行開始普及個人養老金賬戶相關知識。其中,不少銀行在個人養老金業務開閘前期已經在銀行APP設置專區吸引客戶,近期更是加碼線上宣傳,抖音、小紅書、微信公眾號等社交平臺,手機銀行APP等自營渠道,已成銀行主要宣傳陣地。

  “期限較短、利率較高”,養老儲蓄試水

  客戶經理忙碌于開戶“沖刺”,個人養老金產品正在不斷加速上線。僅十余天時間,多家銀行代銷的基金產品數量從個位數悄然上升至數十只。

  與此同時,廣發、招商等多家銀行均已開始試水個人養老金儲蓄相關產品。貝殼財經記者獲悉,平安銀行將推出個人養老金儲蓄產品“平安存”,不過,目前該行APP暫未顯示。

  這些股份制銀行所推出的儲蓄產品期限相對較短,最短僅為1年、最長為5年。相比之下,四大行在5個地區試點的特定養老儲蓄,期限最短為5年、最長為20年。

  根據《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》,開辦個人養老金業務的商業銀行所發行儲蓄存款(包括特定養老儲蓄,不包括其他特定目的儲蓄)均可納入購買范圍,而參加人僅可購買本人資金賬戶開戶行所發行的儲蓄產品。

  貝殼財經記者注意到,目前個人養老金儲蓄利率普遍高于普通定期存款,這與特定養老儲蓄類似。銀行信息顯示,廣發銀行推出的養老儲蓄產品50元起存,期限分為2年、3年及5年,對應年利率分別為2.65%、3.25%和3.3%。招商銀行推出的養老專屬存款產品期限分為1年、2年、3年及5年,對應年利率分別為2.15%、2.65%、3.25%和3.3%,起存金額均為1000元。

  “由于是個人養老金購買的儲蓄,從普惠性角度考慮,這些存款的利率也會略高一些,這亦符合此前金融監管部門對個人養老金儲蓄的政策導向?!币晃汇y行業內人士告訴貝殼財經記者,率先出爐期限較短、利率較高的儲蓄產品,是銀行吸引客戶開戶的方式之一。

  今年以來,股市債市波動不斷,存款產品已得到風險偏好較低的投資者青睞,大中型銀行大額存單頻頻出現“一單難求”的情況。另據央行數據,今年10月末,人民幣存款余額254.82萬億元,同比增長10.8%。

  “海選”養老理財,產品上線開啟預備賽

  作為一家銀行理財子公司的業務骨干,關峰自今年4月國務院發布《關于推動個人養老金發展的意見》起,便全程參與了所在機構個人養老金業務的搭建,并負責各部門之間的協調統籌。

  轉眼忙碌半年,但他眼中最忙的日子才開始。11月中旬,銀保監會下發《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》(簡稱暫行辦法),預示著個人養老金理財明確了方向,理財公司從事業務也有了抓手。

  關峰所在理財子公司通過多輪遴選,已于近期將擬加入個人養老金理財項目的產品名錄上報金融監管部門并等待批示。一旦相關產品能夠成功進入個人養老金理財產品名單,便可以迅速上線銷售。

  “最近要忙瘋了。我司對個人養老金理財很重視,開會也要求效率極高,布置下去的任務要求快速、高質完成?!碑斕?,貝殼財經記者與關峰原本定于傍晚5點的采訪,由于其臨時會議和任務推遲到了晚上10點。

  他向貝殼財經記者透露,其理財子公司遞交的個人養老金產品,主要是目前運作相對成熟、收益穩健的理財產品。

  遴選產品并非易事。關峰直言,隨著暫行辦法對養老金產品類型的界定越來越明晰,理財機構上報個人養老金的思路也有所擴展?!爸梆B老試點的產品以5年封閉式的為主,所以最開始也是按此挑選?!标P峰告訴貝殼財經記者,暫行辦法并不拘泥于試點中的養老理財產品。

  貝殼財經記者從多家理財公司了解到,目前試點中的理財公司均已上報或正在籌備上報產品名單,而選擇的普遍為“業績表現較好”的存續產品。

  根據暫行辦法,個人養老金理財產品除了養老理財產品,還囊括“投資風格穩定、投資策略成熟、運作合規穩健,適合個人養老金長期投資或流動性管理需要的其他理財產品”。

  據業內人士透露,暫行辦法出爐的同時,11家試點理財公司同時收到了個人養老金理財的“報送業務清單”,更加詳細地給出了產品界定,放寬了產品期限、產品運作形式等限制。

  此外,此前發布的養老理財試點產品“削峰填谷”的平滑基金,亦被移出個人養老金理財產品設置的必選項。

  “目前我們上報的產品均未設置平滑基金?!标P峰透露,穩健是該機構篩選個人養老金理財最關鍵標準。目前,該機構選擇的多個理財產品雖然有不同策略,但均是目前運行中最成熟的。

  當前,養老理財試點期已結束,各家理財公司已無法新發相關產品,而由于養老理財試點產品多為封閉式產品,投資者亦無法再度購買。因此理財公司上報的首批個人養老金理財產品或將以存續產品為主。

  “單獨份額改造的功能,我們最近已經設定好了?!标P峰告訴貝殼財經記者,只要監管部門通過了相關產品名單,便可立即對產品設置不同份額,以此區分個人養老金產品與其他產品。

  多家試點理財公司業內人士表示,針對個人養老金理財業務的相關準備工作均已接近尾聲。而機構對于個人養老金業務的系統搭建亦普遍完工。

  中國理財網12月初發布的數據顯示,截至11月28日,工商銀行、建設銀行、郵儲銀行、興業銀行、平安銀行、北京銀行等15家商業銀行以及工銀理財、中銀理財、建信理財、中郵理財、興銀理財等10家理財公司已通過理財行業平臺系統驗收,成為首批驗收通過的機構。這意味著個人養老金投資理財產品業務在系統建設及運營保障方面已做好準備,待個人養老金理財產品名單發布后可正式對外運營。

  129只基金開賣,渠道仍待打通

  首批個人養老金基金產品名錄已于11月18日公布,共納入40家基金公司旗下的129只養老目標基金產品。

  “在個人養老金政策密集落實的時候,也是我們最忙的時候,經常加班到較晚。因為政策對個人養老的指引很明確,但是要落地卻需要不同機構之間充分協同和測試,尤其是基礎系統的建設、APP改版和渠道的測試,基本上是一家一家地測試?!币晃粊碜怨蓟鸬娜耸扛嬖V貝殼財經記者,上線跑通之前是一場磨合的持久戰。

  不足兩個月時間,基金公司不斷加速度。在入選基金產品的基礎上新增Y份額后,多家基金公司開放申購及定期定額投資業務,并陸續斬獲首單。

  目前,已開通賬戶的投資者可以通過機構代銷和直銷進行養老金基金產品(目標日期基金、目標風險基金)申購。而證監會發布的首批銷售機構,包括16家商業銀行、14家證券公司以及7家獨立基金銷售機構。

  易方達基金首席市場官王駿表示,11月28日當天,易方達基金旗下7只養老目標基金已增設Y份額并列入個人養老金基金名錄,產品已上線32家個人養老金銷售機構,包括銀行、券商、第三方獨立銷售機構。此外,易方達直銷也已推出養老目標基金Y份額。

  據其介紹,市場熱度已然顯現。當天,多家代銷機構和易方達直銷平臺均有投資者通過個人養老金資金賬戶,成功申購了養老目標基金Y份額。

  不過,貝殼財經記者通過銀行、基金公司直銷渠道體驗購買個人養老金基金發現,截至目前,各個渠道之間的聯系尚未完全打通,且各家開通相關渠道并上線產品的進度也存在不小的差異。其中,部分基金公司尚未開通直銷路徑,每只基金產品并非在所有代銷渠道上線,而是各自選擇性地在部分渠道推出。

  值得注意的是,當前第三方機構僅支持個別銀行綁定個人養老金賬戶。貝殼財經記者體驗時看到,截至12月12日,支付寶支持綁定興業銀行開通的賬戶,不過支付寶方面表示,未來將有更多銀行接入。

  貝殼財經記者了解到,購買Y份額的個人養老金基金,可以享受費率優惠。不過,同一款產品在渠道和在基金公司的購買費率存在一定差異。其中,在渠道的申購費率可以打一折,多數為0.12%、0.15%,而在基金公司自有渠道上,費率顯示為0。

  129只產品將如何滲透進市場,考驗著基金公司的品牌和渠道能力。

  有公募基金從業人員告訴貝殼財經記者,在選擇渠道方面,如果該基金原來在某個銀行代銷,那么Y份額也就同步上線?!八阅壳爸饕潜M可能多地上線,盡可能上線過往合作比較好的渠道?!?/p>

  觀望情緒濃厚,機構集體“掃盲”

  貝殼財經記者采訪市場人士了解到,對于這一新生事物,絕大多數個人還處于觀望狀態。而在多位業內人士看來,“還是要有個投教的過程,等大家認識到個人養老金是怎么一回事以后,才會慢慢開始買基金?!?/p>

  目前基金公司和券商、銀行已在加大投教力度。不少機構在APP設置養老專區,基金公司在上線交易Y份額的同時,提供投教、稅延計算器、產品和資訊展示等服務,幫助客戶了解其財務狀況,學習投資知識,更好地助力個人為養老做資產配置。

  嘉實基金表示,當下居民養老意識側重在第一與第二支柱,對第三支柱的了解不是很多,如何通過投資者溝通活動共同樹立從儲蓄養老到投資養老的轉變顯得尤為重要?!拔磥?,個人養老金的投教在形式上,應充分考慮不同渠道、不同類型客戶的需求進行充分的差異化與定制化,采取不同年齡段偏好的方式?!?/p>

  王駿也表示,作為一項新制度,個人養老金制度對于廣大投資者而言還相對陌生,因此需要長期扎實地做好投資者教育和客戶服務,引導投資者認知和參加個人養老金。

  對于個人養老金制度,中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文表示,前景可期,道路曲折。在他看來,產品收益率是關乎個人養老金制度吸引力的重要因素?!敖鹑跈C構承擔著為老百姓‘養老錢’保值增值的任務,這需要金融機構提升資產配置能力,也需要加快投顧行業發展,從而吸引更多人參與到制度中來?!?/p>

  嘉實基金告訴貝殼財經記者,從退休后可承擔的潛在支出角度來看,假定從參加工作開始每月存1000塊,需年化7%-8%的收益率才能滿足退休后至90歲每月6000元左右的開銷。而這也代表了低風險產品帶來的收益率,不能滿足長期養老需求。

  談及未來個人養老金基金產品布局,公募基金公司已有規劃目標。王駿表示,在持續完善產品線布局的同時,探索分紅機制、贖回機制等方面的優化創新,更好滿足大眾多樣化的養老投資和資金使用需求。此外,在創造收益的同時控制好風險和回撤,力求以更佳的風險收益比帶給投資者更好的持有體驗和實實在在的收益。

  嘉實基金則表示,公司當前已有較為全面的符合國家政策的養老產品線,并在不斷完善產品布局。同時聯手合作金融機構著手打造一站式服務體系,發揮公募基金的“普惠”屬性優勢,進行全流程支持、全場景覆蓋和多主體參與,為投資者參與個人養老金創造便利環境,讓大眾切實、便捷地體驗到長期投資的獲得感。

  此外,螞蟻基金也表示,將與符合資質的基金公司合作,提供個人養老金基金銷售服務,未來會持續做好養老投資者教育工作。

  落地存門檻,保險突圍

  申萬宏源證券預估,按照當前每人每年繳納1.2萬元的限額估算,2030年個人養老金有望迎來1.8萬億-3.1萬億元市場。

  保險本應是養老的最好利器,但此次個人養老金保險的落地并不為業內人士看好?!笆找媛矢偁幉贿^”“保險優勢不明顯”“代理人推廣意愿低”儼然成為行業攔路虎。

  “比起基金,保險公司的收益雖然穩定,但較低?!北kU長期從業人員楊碩對貝殼財經記者表示,盡管近1年資本市場波動,但若投資者長期持有,基金獲得正向投資收益的確定性較強。相比之下,一些專屬商業養老保險,穩健型賬戶保底收益只有2%或3%,投資收益與基金難相提并論。

  險企人士王玉同樣看到了推廣的門檻:“要用個人養老金購買保險,還得先在銀行開戶,保險代理人沒有動力給銀行引流,再加上專屬商業養老保險沒有傭金,他們更不會主動推廣產品?!?/p>

  面向巨大藍海市場,個人養老金保險如何破局已迫在眉睫。

  “在個人養老金體系中,客戶可以選擇129只基金,且類型比較豐富,有養老目標日期基金,也有養老目標風險基金。但目前只有7款保險產品被納入,且均為專屬商業養老保險,選擇空間相對有限?!睒I內人士周媛對貝殼財經記者稱。

  實際上,我國第三支柱養老保險已積累了豐富經驗。早在2018年5月,便已在上海等地開展個人稅遞養老險的試點,2021年6月,又在浙江、重慶等地開展專屬商業養老保險試點。保險助力養老,理應具備先發優勢。

  貝殼財經記者采訪了解到,對于個人養老金保險落地,險企高層與基層人員態度不一,險企決策層聯合多部門開發上線相關產品,并積極推動產品在個人養老金制度開閘當天落地首單。

  不過,于客服與保險代理人而言,仍有明顯的陌生與距離感。貝殼財經記者近期撥打險企官方服務電話,咨詢這一公司個人養老金保險購買渠道時發現,個別客服人員對于個人養老金概念并不熟悉,也不了解公司有哪些個人養老金保險產品,所提供的方式也無法找到購買個人養老金保險的渠道。

  這種情況也發生在保險代理人身上,盡管作為險企產品的主要推廣者,但貝殼財經記者咨詢發現,一些代理人并不了解個人養老金保險產品的購買渠道,這無形中提高了個人購買產品的門檻?!叭绻倾y行產品,直接找個網點去柜臺問就知道了,但是保險產品真不知道上哪兒問,又沒有網點?!币晃挥幸庠纲徺I專屬商業保險的客戶對貝殼財經記者說道。

  對此,清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究總監朱俊生對貝殼財經記者表示,盡管近年來保險代理人數量一直下滑,但與其他行業相比,隊伍還是比較龐大。雖然目前批復的都是專屬商業養老保險產品,未來如果能把兩全險、年金險等個險渠道主推產品納入體系,就能更好調動代理人積極性,把產品優勢和服務優勢更好地向客戶傳遞。

  “全球經濟有衰退風險,中國經濟也面臨下行,金融市場持續異動,最近債券市場表現也不佳,理財產品凈值調整,方方面面的不確定因素增多,而保險最大的優勢就是有預定利率,且長期復利生息,這是保險產品的相對優勢?!敝炜∩Q。

  分散個人長壽風險,也是保險產品在養老方面的一大優勢。

  朱俊生表示,就個體而言,長壽風險具有不確定性,并導致兩種可能,一是實際壽命超過預期壽命,個人養老儲蓄在身故之前消耗殆盡,造成老年生活窘迫;二是實際壽命短于預期壽命,出現遺產剩余。由于每個人的實際壽命不同,彼此之間可以互助共濟,分散實際壽命超過預期壽命的長壽風險,生命年金以被保險人生存為條件,可實現終身年金領取?!霸趨⑴c養老金融的機構中,只有保險機構能夠開發和銷售生命年金產品。因此,保險業應充分發揮在生命表、精算方面的優勢,以及過去在提供年金化領取服務方面積累的經驗,在養老金領取環節積極發揮作用?!?/p>

  (應受訪者要求,文中部分采訪對象為化名。)

  新京報貝殼財經記者 姜樊 胡萌 潘亦純

【編輯:房家梁】
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